• Esi izvērtējis dažādus piedāvājumus

Pirms aizņemšanās svarīgi vispirms salīdzināt dažādus kredīta veidus. Kad tas izdarīts, iepazīsties ar vairākiem pakalpojumu sniedzēju piedāvājumiem. Izvērtē, kādi ir Tev piedāvātie kredīta nosacījumi: procentu likme, komisijas maksa un citi līguma nosacījumi.

• Esi izlasījis un pilnībā izpratis kredīta līgumu

Rūpīgi izlasi visu līgumu. Ja kādu no minētajiem līguma punktiem neizproti, noskaidro, ko tas Tev nozīmēs pēc līguma noslēgšanas. Uzdod jautājumus un, ja nepieciešams, lūdz profesionāļa palīdzību.

• Zini, cik Tev būs jāatdod un kādā termiņā

Vienmēr pārliecinies, cik Tev būs jāatdod. Atmaksājamās summas lielumu nosaka aizņemtās naudas summa, procentu likme un atdošanas termiņš, kā arī atmaksas grafiks. Ja esi izvēlējies ilgāka termiņa kredītu, tam var tik piemērota procentu likme, kas sastāv no nemainīgās un mainīgās (EURIBOR) daļas. Pamēģini hipotekārā kredīta kalkulatoru.

• Esi padomājis, kā mazināt riskus

Mūsu spēju atmaksāt kredītu ietekmē dažādi faktori, piemēram, mūsu veselība, darba spējas u.c. Lai būt droši, ka spēsim kredītu atmaksāt dažādās situācijās, varam apdrošināt kredītu un ar tā atmaksu saistītus riskus.

Kredītu veidi un dažādi piedāvājumi

Pirms aizņemšanās svarīgi vispirms salīdzināt dažādus kredīta veidus. Kad tas izdarīts, iepazīsties ar vairākiem pakalpojumu sniedzēju piedāvājumiem, lai izvēlētos izdevīgāko un atbilstošāko. Lai salīdzinātu piedāvājumus ņem vērā:

• Gada procentu likmi (GPL). Izvēloties sev piemērotu aizdevumu, jāsalīdzina GPL. Šīs rādītājs ietver visas ar kredītu saistītās izmaksas, attēlojot to procentuālā izteiksmē. Vairāk par GPL aprēķināšanu uzzini šeit.
• Līguma nosacījumi. Būtiski ir pievērst uzmanību aizdevuma pirmstermiņa atmaksas, termiņa pagarināšanas vai maksājumu atlikšanas nosacījumiem un iespējamajām komisijas maksām līguma izmaiņu gadījumā. Pievērs uzmanību, vai par kredīta konta apkalpošanu noteikta ikmēneša maksa.
• Uzticamība un sadarbība. Jāņem vērā, ka ir arī citi būtiski aspekti, kas noteiks, cik apmierināts būsi ar savu izvēli visa kredīta atmaksas laikā. Ir jājūtas droši par aizdevēja sniegtajiem pakalpojumiem, jāpārliecinās, vai tie ir ērti izmantojami, un lai nepieciešamības gadījumā vari vienoties veikt izmaiņas kredīta atmaksas kārtībā.

Tiesības veikt vispusīgu kredīta piedāvājuma salīdzināšanu pirms esi uzņēmies kredīta saistības ir noteiktas arī normatīvajos regulējumos. Kredīta devējam tev jānodrošina informācija (Eiropas standartizētās informācijas lapa, hipotekārā kredīta gadījumā vai Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapai patēriņa kredīta gadījumā). Šīs veidlapas mērķis ir nodrošināt informāciju, kas ļauj salīdzināt dažādus piedāvājumus un informētu lēmumu par kredīta līguma noslēgšanu.

Kredīts ir pakalpojums, par ko jāmaksā. Maksa ietver regulārus procentu maksājumus un komisijas maksu, kas veido kredītiestades ienākumus un ļauj segt tā darbības izmaksas.

Procentu likme lielā mērā atkarīga no tā, kādas ir kredītiestādes izmaksas finansējuma piesaistei un cik liels ir risks, ka aizņēmējs nespēs atdot kredītu paredzētajā laikā. Jo lielāks risks, jo lielāka procentu likme. Piešķirot ilgtermiņa kredītu, kredītlīgumā parasti nosaka procentu likmi, kas sastāv no mainīgās un nemainīgās likmes.

• Nemainīgā procentu likmes daļa tiek noteikta katram klientam individuāli. To kredīta līgumā nosaka uz ilgāku laika periodu vai pat visu līguma termiņu. Mainīgā bāzes likme sastāv no mainīgās starpbanku procentu likmes (EURIBOR). Šo likmi pārskata reizi 1, 3, 6 vai 12 mēnešos atkarībā no kredītlīgumā noteiktā termiņa.
• Mainīgā bāzes likme svārstās saskaņā ar tirgus situāciju, rezultātā palielinās vai samazinās ikmēneša kredīta maksājuma apmērs. Paaugstinoties EURIBOR, palielināsies arī mēneša maksājums. Noskaidro, kāda šobrīd ir EURIBOR likme. Pamēģini hipotekārā kredīta kalkulatoru. Uzzini vairāk šeit.

Citas kredīta izmaksas

Kredīta noformēšanas procesā ir arī citi izdevumi, ar kuriem būtu jārēķinās. Tie var būt atšķirīgi dažādiem kredīta veidiem, turklāt papildus izmaksas atšķirsies arī atkarībā no tā kādam nolūkam tiek ņemts aizdevums. Kopējās izmaksas ar kurām jārēķinās ir:

• ar kredītu saistītie izdevumi, kas ietver visus aizdevējam paredzētos maksājumus, (aizdevuma procenti, kredīta izsniegšanas maksa, maksa par norēķinu vai kredīta konta uzturēšanu, ja tāda ir paredzēta, maksa par norēķinu līdzekli u.tml.);
• visi maksājumi par papildu pakalpojumiem, kuru noslēgšana ir obligāta saistībā ar kredītu. Piemēram, hipotekārā kredīta gadījumā - nekustamā īpašuma novērtēšanas maksa, maksa par nekustamā īpašuma apdrošināšanu, kancelejas nodeva par hipotēkas nostiprināšanu, valsts nodeva par hipotēkas reģistrāciju u.tml.;
• maksājumi, kas ir neatkarīgi no tā, vai darījums notiek no saviem naudas līdzekļiem vai izmantojot kredītu. Piemēram, mājokļa iegādes gadījumā - valsts nodeva par īpašuma tiesību reģistrēšanu, kancelejas nodeva par jaunu tiesību nostiprināšanu, zvērināta notāra izmaksas u.tml.

Kredītspēja ir spēja uzņemties un pildīt noslēgtā kredītlīguma saistības (veikt maksājumus),  atbilstoši līguma noteikumiem un termiņiem. Tas ir profesionāls novērtējums – cik liels var būt iespējamais kredīts vai kredīti, lai tu izdzīvotu un atmaksātu tos bez kavējumiem noteiktā laika posmā.

Tradicionāli tiek uzskatīts, ka kopumā mājsaimniecības izdevumiem visu aizdevumu apkalpošanai nevajadzētu pārsniegt 30% - 40% no kopējiem ienākumiem. Taču, jāņem vērā, ka katram aizņēmējam ir savi paradumi, tāpēc ir svarīgi pašam aizņēmējam arī apzināties un izvērtēt, kādu ietekmi uz mājsaimniecības budžetu atstās kredīta maksājumi.

Normatīvajos regulējumos ir iekļautas vadlīnijas, kuru mērķis ir izskaidrot pamatprincipus labai praksei patērētāja maksātspējas izvērtēšanā - Patērētāju spējas atmaksāt kredītu novērtēšanai kredītu devējiem, kas sniedz kreditēšanas pakalpojumus patērētājiem (atjaunotas).

Aizņēmuma mērķis

Vērtējot, vai es to varu atļauties, jāsaprot, vai man vajag to atļauties? Aizdevuma mērķim, jābūt racionālam, nevis emocionālam. Iegādātajai lietai jābūt ar pievienoto vērtību. Piemēram, dators var uzlabot darba efektivitāti, palīdzēt apgūt svešvalodu un vēl citos veidos sniegt pievienoto vērtību. Arī auto iegādei jābūt izsvērtai, aprēķinot ne tikai iespējas iegādāties pašu spēkratu, bet arī to uzturēt, kas paredz papildu izdevumus par apdrošināšanu, ceļa nodokli un potenciālajiem remontdarbiem un citus izdevumus. Tas pats attiecas arī uz mājokli – viens ir tā iegāde, otrs – uzturēšanas izmaksas ilgtermiņā.

Lai kredītsaistības neparedzētu notikumu dēļ (slimība, trauma, darba zaudējums) nekļūtu par slogu, var samazināt šo risku ar apdrošināšanas pakalpojumiem. Ir pieejami vairāki apdrošināšanas veidi, kas šos riskus mazinās:

• Kredītmaksājuma apdrošināšana. Pakalpojumu sniedzēju piedāvājumi ir atšķirīgi, bet šis apdrošināšanas veids mazina risku, ka darba nespējas vai bezdarba gadījumā kredītu vairs nav iespēja atmaksāt;
• Dzīvības termiņapdrošināšana;
• Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu;
• Nekustāmā īpašuma apdrošināšana (hipotekārā kredīta gadījumā šī ir obligāta prasība).

Tava kredītvēsture ļauj kredītiestādei novērtēt, vai līdz šim esi savlaicīgi pildījis savas finanšu saistības, vai arī esi kavējis maksājumus. Tajā iekļauta informācija gan par spēkā esošām, gan iepriekšējām kredītsaistībām. Laba kredītvēsture tev dos iespēju saņemt izdevīgākus kredīta nosacījumus, tomēr jāņem vērā, ka kredīta nosacījumi ir atkarīgi arī no citiem faktoriem. Par savu kredītvēsturi vairāk vari uzzināt Kredītu informācijas birojā.

Kredītreģistrs. Lielai daļai kredītdevēju (t.sk. visām Latvijas bankām) informācija par visām tavām saistībām ir pieejama Latvijas Bankas uzturētajā Kredītreģistrā, un tām ir tiesības ar to iepazīties, līdzko Tu esi vērsies pie iespējamā kredītdevēja ar nodomu saņemt kredītu. Noskaidro, kāda informācija par tevi iekļauta Kredītreģistrā.

Izziņu par fiziskās personas (kredīta ņēmēja) ienākumiem bez maksas var pieprasīt:

• elektroniski nosūtot iesniegumu VID Elektroniskās deklarēšanas sistēmā (“Dokumenti” - “No veidlapas” – “Informācija Valsts ieņēmumu dienestam”);
• sūtot  e-adresē  vai uz vid@vid.gov.lv iesniegumu, kas elektroniski parakstīts ar drošu  elektronisko parakstu un apliecināts ar laika zīmogu;
• iesniedzot iesniegumu papīra formā jebkurā VID klientu apkalpošanas vietā;
• nosūtot pa pastu.

Bez VID darbinieku līdzdalības, persona pati var sagatavot izziņu, izvēloties atbilstošu izziņas veidu VID Elektroniskās deklarēšanas sistēmas (EDS) sadaļā “Izziņas”. Katra EDS sagatavotā izziņa satur kodu, QR kodu un aktīvo saiti, ar kuru palīdzību jebkurš EDS lietotājs var pārbaudīt izziņas autentiskumu.

Iesniegumā fiziskai personai jānorāda:

• vārds, uzvārds, personas kods un deklarētā dzīvesvietas adrese;
• tālrunis vai e-pasta adrese;
• kāda izziņa ir nepieciešama, piemēram, izziņa par gūtajiem ienākumiem 2022. gadā;
• kādēļ nepieciešama izziņa, piemēram, kredīta saņemšanai;
• kam adresējama izziņa (nav obligāti jānorada saņēmēja pilns nosaukums, piemēram bankai (kredītiestādei), nevis A/S “XXX banka”;
• vēlamo izziņas saņemšanas veidu (VID klientu apkalpošanas vietā, elektroniski uz norādīto elektroniskā pasta adresi vai VID Elektroniskās deklarēšanas sistēmā).

VID izskata pieprasījumu 1 darbdienas laikā un sagatavo izziņu. Tā tiek izsniegta atbilstoši iesniegumā norādītajam izziņas saņemšanas veidam.

! Informējam, ka VID ir tiesīgs arī atteikt izsniegt izziņu personai, ja iesniegumā nav norādīta pilnīga informācija (piemēram, nav norādīti personu identificējošie dati, periods par kādu nepieciešama informācija u. tml.).

Latvijas Banka (LB)

Finanšu un kapitāla tirgus komisija (FKTK)

Valsts ieņēmumu dienests (VID)

Darbs, nodokļi un algas nodokļu grāmatiņa

Uzņēmējdarbības sākšana